EMI (electronic money institution, установа електронних грошей) — ліцензована платіжна установа, яка випускає електронні гроші та здійснює перекази, але за законом не приймає депозитів. Банк приймає вклади, кредитує клієнтів, а залишок на його рахунках у ЄС і Великій Британії покриває державна система гарантування вкладів. Для офшорної чи будь-якої міжнародної компанії вибір між ними зводиться до трьох запитань: хто захищає гроші на рахунку, які операції потрібні бізнесу і чи готовий провайдер обслуговувати вашу юрисдикцію та галузь.
Що каже закон у ЄС і Великій Британії
Правила для EMI в Європейському Союзі встановлює директива про електронні гроші 2009/110/EC (EMD2). З неї випливають чотири практичні висновки:
- Депозити заборонені. EMI не має права приймати депозити та інші кошти, що підлягають поверненню, від населення (ст. 6(2)), а гроші, отримані від клієнта, обмінюються на електронні гроші без затримки й депозитом не вважаються (ст. 6(3)).
- Кошти клієнтів відокремлюються. EMI зобов’язана забезпечити safeguarding отриманих коштів (ст. 7). Гроші, що надійшли платіжним інструментом, мають бути захищені не пізніше ніж через п’ять робочих днів після випуску електронних грошей.
- Проценти на залишок заборонені. Директива прямо забороняє нараховувати проценти чи іншу вигоду за строк зберігання електронних грошей (ст. 12).
- Кредит обмежений. EMI може надавати лише кредит, пов’язаний із платіжними послугами, на умовах директиви про платіжні послуги, і не з відокремлених клієнтських коштів (ст. 6(1)).
Банківські вклади захищає директива 2014/49/EU про системи гарантування вкладів: рівень покриття становить 100 000 євро на вкладника (ст. 6(1)). У Великій Британії з 1 грудня 2025 року FSCS компенсує до 120 000 фунтів на одну особу в одному авторизованому банку; рахунки в банках однієї групи мають спільний ліміт. FCA окремо зазначає, що захист FSCS не поширюється на випуск електронних грошей і платіжні послуги.
Порівняння EMI та банку
| Параметр | EMI | Банк |
|---|---|---|
| Приймання депозитів | заборонене (EMD2, ст. 6(2)) | основна діяльність |
| Захист залишку | safeguarding: відокремлення або страхування | гарантування вкладів: €100 000 у ЄС, £120 000 в UK |
| Проценти на залишок | заборонені (EMD2, ст. 12) | можливі за умовами банку |
| Кредит і гарантії | лише кредит, пов’язаний із платежами | кредитні лінії, овердрафт, банківські гарантії |
| Повернення грошей у разі банкрутства | через адміністратора, строки залежать від процедури | виплата за системою гарантування вкладів |
Як працює safeguarding
Директива про платіжні послуги (EU) 2015/2366 (ст. 10) допускає два способи захисту клієнтських грошей. Перший — зберігати їх окремо від власних коштів установи на відокремленому рахунку в кредитній установі або в надійних ліквідних активах, захищених від вимог інших кредиторів у разі банкрутства. Другий — страховий поліс або порівнянна гарантія страховика чи банку поза групою EMI.
Safeguarding знижує ризик втратити гроші, але працює інакше, ніж гарантування вкладів. Якщо EMI виходить із бізнесу, кошти повертає адміністратор, і FCA попереджає, що клієнти можуть зіткнутися із затримками повернення або втратити частину грошей. У Великій Британії з 7 травня 2026 року діє додатковий режим safeguarding (PS25/12), який посилює облік, звітність і моніторинг відокремлених коштів.
Як обрати для міжнародної компанії
EMI зручна для інвойсів, мультивалютних розрахунків і швидких переказів, банк потрібен для великих резервів, кредитування та продуктів на кшталт гарантій. Багато компаній використовують обидва канали. Перед підключенням перевірте:
- Регулятора й номер ліцензії провайдера в публічному реєстрі (у Великій Британії — FCA Register).
- Які країни реєстрації компанії та резидентства власників провайдер приймає: в EMI та банків ці переліки різняться й змінюються.
- Валюти й платіжні системи: SEPA, SWIFT, Faster Payments, карткові виплати.
- Обмеження за галузями, ліміти, умови замороження та порядок повернення коштів у разі закриття рахунку.
- Спосіб safeguarding і де зберігаються клієнтські гроші.
Обидві установи проводять KYC компанії та бенефіціарів. Порядок документів розібрано в матеріалі про KYC і KYB для іноземної компанії, а етапи відкриття класичного рахунку — у посібнику про банківський рахунок іноземної компанії.
Приклад бізнес-ситуації
Онлайн-агенція на британській Ltd приймає оплату в євро та фунтах. Для поточних розрахунків їй достатньо EMI з IBAN і мультивалютним балансом. Резерв на пів року витрат розумніше тримати в банку: залишок там покритий гарантуванням вкладів, а зі зростанням знадобляться овердрафт або кредитна лінія. Другий канал також страхує від тимчасового блокування на час перевірки.
Типові помилки
- Вважати IBAN ознакою банківського рахунку: IBAN видають і EMI.
- Тримати всю ліквідність в одного провайдера без резервного способу отримувати платежі.
- Приховувати реальну галузь або країни клієнтів в анкеті: невідповідність виявляється під час моніторингу операцій і призводить до закриття рахунку.
Допомога Offshora
Якщо компанія приймає картки, до вибору рахунку додається платіжний провайдер, про це — у матеріалі про приймання платежів та еквайринг. Як обрати банк під заплановані платежі, описано в статті як обрати банк для іноземної компанії, а поширені очікування від «рахунку разом із компанією» — у розборі міфів про офшорні банківські рахунки.
Offshora готує компанію до банку та EMI: збирає пакет KYC, описує бізнес-модель і підбирає провайдерів під країну реєстрації та галузь. Подробиці — на сторінці рахунок для офшорної компанії. Щоб отримати пропозицію, залиште заявку і зазначте юрисдикцію, галузь, валюти та очікуваний обіг.
Розкажіть про завдання, і ми запропонуємо юрисдикцію, склад послуг і порядок робіт.
Залишити заявку →