Банківський рахунок іноземної чи офшорної компанії відкриває банк або платіжна установа після власної перевірки компанії (KYB) і її власників. Реєстрація компанії та відкриття рахунку — дві незалежні процедури, і свідоцтво про реєстрацію рахунку не гарантує. Банк оцінює поєднання власників, галузі, країн платежів, обігу й документів, тому підготовку починають до реєстрації.
Основа такої перевірки — міжнародний стандарт FATF: Рекомендація 10 зобов’язує фінансові установи встановити клієнта та його бенефіціара, зрозуміти мету й характер ділових відносин і надалі стежити за операціями. Звідси й запитання банку про власників, гроші та угоди.
Крок 1. Визначте, які операції потрібні
Буває чотири різні потреби. Перша — отримувати міжнародні перекази на реквізити компанії. Друга — зберігати залишки й керувати фінансуванням. Третя — приймати картки покупців, зокрема регулярні підписки. Четверта — платити багатьом підрядникам і постачальникам у різних країнах.
Банк, EMI, PSP і merchant of record закривають різні частини цього ланцюжка. Захист грошей у них теж різний. Вклади в банках ЄС захищені системами гарантування вкладів у межах 100 000 євро. Платіжні установи та установи електронних грошей зобов’язані захищати гроші клієнтів через safeguarding: у Великій Британії, за правилами FCA, — відокремленням від власних коштів або страхуванням чи гарантією. IBAN в EMI має вигляд банківського, а правовий режим у такого рахунку свій. Порівняння — у статті EMI чи банк.
Опишіть один реальний платіж: клієнт із Німеччини платить фірмі 8 000 євро за послуги, частина суми йде підряднику в Польщу, частина — постачальнику в США. Які документи супроводжують кожен переказ, де конвертація, хто підписує? Такий приклад банку корисніший за загальну фразу «міжнародні послуги».
Крок 2. Перевірте країну й галузь
До реєстрації уточніть у банку чи EMI три рівні допуску: країну реєстрації компанії, резидентство й громадянство бенефіціарів, бізнес-модель. Можливість зареєструвати компанію на БВО чи в Белізі нічого не каже про те, чи обслуговуватиме її конкретна EMI. Умови різняться для IT, імпорту, інвестиційних проєктів, фінансового посередництва, криптоактивів та інших регульованих видів діяльності.
Перелік валют у рекламі провайдера відповіді не дає. Поставте пряме запитання: чи пройде перевірку компанія з таким власником, у цій галузі та з цими контрагентами? Попередня позитивна відповідь рішення не гарантує, зате відсікає очевидні невідповідності. Перелік країн, де працює платіжний сервіс, зазвичай опубліковано на його сайті; для SaaS окремо перевірте еквайринг і регулярні платежі.
Крок 3. Покажіть ланцюжок бенефіціарів
Покажіть увесь ланцюжок часток до фізичних осіб: імена, частки й контроль, країна проживання, проміжні компанії та підстави повноважень директорів. Якщо контроль іде через угоду, її теж розкривають в обсязі, який запитає банк.
Зазвичай потрібні паспорти уповноважених осіб, підтвердження адрес, свіжі витяги з реєстру, установчі документи й рішення про право підпису. Строк актуальності документів і вимоги до засвідчення встановлює банк.
Часта причина затримки — заявник надіслав документи дочірньої компанії, а свіжих витягів щодо двох іноземних учасників вище в ланцюжку немає. Виправити схему власності до подання заявки простіше, ніж під час перевірки.
Крок 4. Розмежуйте source of funds і source of wealth
Source of funds (джерело коштів) пояснює походження конкретних грошей, які надійдуть на рахунок компанії: капітал власника, продаж активу, виручка, інвестиція чи позика. Source of wealth (джерело статків) описує, як власник заробив свої статки: бізнес, зарплата, угоди з нерухомістю, спадщина та інші джерела, які можна підтвердити.
Особисті документи надсилають на запит банку, проте заздалегідь варто розуміти, які підтвердження знадобляться. Для стартового внеску від продажу бізнесу стануть у пригоді документи угоди й банківський маршрут грошей, для торговельної виручки — договір, інвойс, документи про поставку та дані контрагента.
Складну інвестиційну угоду краще описати як є: спроба видати її за «консультаційні послуги» створює куди більший ризик. Підготуйте коротку історію походження коштів і перелік підтвердних документів.
Крок 5. Опишіть майбутні операції
В анкеті KYB попросять прогноз вхідних і вихідних платежів на місяць, середній платіж, основні країни й валюти, п’ять найбільших контрагентів і причини міжнародного руху грошей. Потім банк порівнює заявлений профіль із реальними операціями.
Торговельній компанії потрібні договори закупівлі, транспортні документи й опис ролі кожного посередника. Агенції — сайт, портфоліо, рамкові договори та замовлення (MSA/SOW), інвойси й відомості про команду. Холдингу — документи на частки, інвестиційна політика, очікувані дивіденди й позики.
Якщо діяльність після відкриття рахунку помітно змінюється, оновіть профіль заздалегідь. Інакше навіть законні операції мають вигляд відхилення від заявленої моделі.
Крок 6. Порахуйте реальну вартість платіжного маршруту
Безкоштовне відкриття нічого не каже про вартість обслуговування. Дивіться на комісії за вхідні SWIFT і вихідні перекази, конвертацію, платежі третім особам, ведення рахунку, мінімальний залишок, відповіді на запити документів, повернення й строки зарахування.
Торговельній компанії з десятком великих переказів і SaaS із тисячами дрібних карткових платежів потрібні різні розрахунки. Розраховуйте за прогнозним обігом й заразом оцініть ризик тимчасового блокування, ліміти переказів і швидкість підтвердження платежів для постачальників.
Крок 7. Підготуйте план на випадок відмови
Банк може відмовити без детального пояснення. Тому потрібен запасний варіант: другий відповідний банк чи EMI, інший платіжний продукт або коригування корпоративної моделі. Десятки одночасних заявок із різними описами діяльності шкодять більше, ніж допомагають.
Після відмови збережіть перелік поданих відомостей, перевірте розбіжності в документах і профілі бізнесу та вирішіть, чи змінювати провайдера. Відмова одного банку ще не означає, що компанію не обслуговуватиме ніхто.
Пакет, який варто зібрати заздалегідь
Установчі документи й витяг із реєстру, схема власності до фізичних осіб, паспорти й підтвердження адрес, рішення про підписантів, сайт або коротка презентація продукту, приклад договору та інвойсу, перелік країн і прогноз платежів, документи про джерело стартових коштів. Для складних груп додайте фінансову звітність і схему внутрішньогрупових платежів.
Призначте одну людину, яка відповідає на запитання банку й стежить, щоб відомості скрізь збігалися. Підписант у корпоративному рішенні має збігатися з тим, хто проходить перевірку, а сайт, види діяльності й очікувані платежі — розповідати одну історію.
Часті запитання
Чи можна відкрити рахунок дистанційно? Іноді можна. Це залежить від правил ідентифікації конкретної фінансової установи та оцінки ризику клієнта; реєстраційний агент цих умов не визначає.
Чи вистачить однієї американської LLC і EIN? Для банку цього замало. Запитання про бенефіціарів, адресу, діяльність клієнтів і обраний банківський продукт залишаються в будь-якому разі.
Чи можна тримати всі гроші в одній EMI? Це питання захисту коштів, умов сервісу й концентрації ризику. Компанії з помітним оборотним капіталом запасний маршрут особливо важливий.
Повний перелік документів KYB зібрано в матеріалі про KYC і KYB для компанії. Як обрати банк під заплановані платежі, — у статті як обрати банк для іноземної компанії, а які моделі платежів частіше призводять до відмови, — в огляді ризиків банківського обслуговування.
Результат роботи Offshora — узгоджена послідовність: відповідна корпоративна форма → пакет KYB → вибір платіжного продукту → перевірка в банку → супровід перших місяців операцій. Подробиці — на сторінці послуги рахунок для офшорної компанії, вибір країни — у розділі офшорні зони. Опишіть країну компанії та рух грошей, щоб отримати оцінку реалістичного маршруту.
Розкажіть про завдання, і ми запропонуємо юрисдикцію, склад послуг і порядок робіт.
Залишити заявку →