EMI (electronic money institution) — лицензированная платёжная организация, которая выпускает электронные деньги и проводит переводы, но по закону не принимает депозиты. Банк принимает вклады, кредитует клиентов, а остаток на его счетах в ЕС и Великобритании покрывает государственная система гарантирования вкладов. Для оффшорной или любой международной компании выбор между ними сводится к трём вопросам: кто защищает деньги на счёте, какие операции нужны бизнесу и готов ли провайдер обслуживать вашу юрисдикцию и отрасль.
Что говорит закон в ЕС и Великобритании
Правила для EMI в Евросоюзе задаёт директива об электронных деньгах 2009/110/EC (EMD2). Из неё следуют четыре практических вывода:
- Депозиты запрещены. EMI не вправе принимать депозиты и иные возвратные средства от публики (ст. 6(2)), а деньги, полученные от клиента, обмениваются на электронные деньги без задержки и депозитом не считаются (ст. 6(3)).
- Средства клиентов обособляются. EMI обязана обеспечить safeguarding полученных средств (ст. 7). Деньги, пришедшие платёжным инструментом, должны быть защищены не позднее пяти рабочих дней после выпуска электронных денег.
- Проценты на остаток запрещены. Директива прямо запрещает начислять проценты или иную выгоду за срок хранения электронных денег (ст. 12).
- Кредит ограничен. EMI может выдавать только кредит, связанный с платёжными услугами, на условиях директивы о платёжных услугах, и не из обособленных клиентских средств (ст. 6(1)).
Банковские вклады защищает директива 2014/49/EU о системах гарантирования вкладов: уровень покрытия составляет 100 000 евро на вкладчика (ст. 6(1)). В Великобритании с 1 декабря 2025 года FSCS компенсирует до 120 000 фунтов на одно лицо в одном авторизованном банке; счета в банках одной группы делят один лимит. FCA отдельно указывает, что защита FSCS не распространяется на выпуск электронных денег и платёжные услуги.
Сравнение EMI и банка
| Параметр | EMI | Банк |
|---|---|---|
| Приём депозитов | запрещён (EMD2, ст. 6(2)) | основная деятельность |
| Защита остатка | safeguarding: обособление или страховка | гарантия вкладов: €100 000 в ЕС, £120 000 в UK |
| Проценты на остаток | запрещены (EMD2, ст. 12) | возможны по условиям банка |
| Кредит и гарантии | только кредит, связанный с платежами | кредитные линии, овердрафт, банковские гарантии |
| Возврат денег при банкротстве | через администратора, сроки зависят от процедуры | выплата по системе гарантирования вкладов |
Как работает safeguarding
Директива о платёжных услугах (EU) 2015/2366 (ст. 10) допускает два способа защиты клиентских денег. Первый — хранить их отдельно от собственных средств организации на обособленном счёте в кредитной организации или в надёжных ликвидных активах, защищённых от требований других кредиторов при банкротстве. Второй — страховой полис или сопоставимая гарантия страховщика или банка вне группы EMI.
Safeguarding снижает риск потерять деньги, но работает иначе гарантии вкладов. Если EMI выходит из бизнеса, средства возвращает администратор, и FCA предупреждает, что клиенты могут столкнуться с задержками возврата или потерять часть денег. В Великобритании с 7 мая 2026 года действует дополнительный режим safeguarding (PS25/12), который ужесточает учёт, отчётность и мониторинг обособленных средств.
Как выбрать для международной компании
EMI удобна для инвойсов, мультивалютных расчётов и быстрых переводов, банк нужен для крупных резервов, кредитования и продуктов вроде гарантий. Многие компании используют оба канала. Перед подключением проверьте:
- Регулятора и номер лицензии провайдера в публичном реестре (в Великобритании — FCA Register).
- Какие страны регистрации компании и резидентства владельцев провайдер принимает: у EMI и банков эти списки различаются и меняются.
- Валюты и платёжные системы: SEPA, SWIFT, Faster Payments, карточные выплаты.
- Ограничения по отраслям, лимиты, условия заморозки и порядок возврата средств при закрытии счёта.
- Способ safeguarding и где лежат клиентские деньги.
Обе организации проводят KYC компании и бенефициаров. Порядок документов разобран в материале о KYC и KYB для иностранной компании, а этапы открытия классического счёта — в гиде по банковскому счёту иностранной компании.
Пример бизнес-ситуации
Онлайн-агентство на британской LTD принимает оплату в евро и фунтах. Для текущих расчётов ему хватает EMI с IBAN и мультивалютным балансом. Резерв на полгода расходов разумнее держать в банке: остаток там покрыт гарантией вкладов, а при росте понадобятся овердрафт или кредитная линия. Второй канал также страхует от временной блокировки на время проверки.
Типичные ошибки
- Считать IBAN признаком банковского счёта: IBAN выдают и EMI.
- Хранить всю ликвидность у одного провайдера без резервного способа получать платежи.
- Скрывать реальную отрасль или страны клиентов в анкете: несоответствие обнаруживается при мониторинге операций и ведёт к закрытию счёта.
Помощь Offshora
Если компания принимает карты, к выбору счёта добавляется платёжный провайдер, об этом — в материале о приёме платежей и эквайринге. Как выбрать банк под планируемые платежи, описано в статье как выбрать банк для иностранной компании, а распространённые ожидания от «счёта вместе с компанией» — в разборе мифов об оффшорных банковских счетах.
Offshora готовит компанию к банку и EMI: собирает пакет KYC, описывает бизнес-модель и подбирает провайдеров под страну регистрации и отрасль. Подробности — на странице счёт для оффшорной компании. Чтобы получить предложение, оставьте заявку и укажите юрисдикцию, отрасль, валюты и ожидаемый оборот.
Расскажите о задаче, и мы предложим юрисдикцию, состав услуг и порядок работ.
Оставить заявку →Все гайды Offshora · Практические руководства: все материалы